Est-ce que les banques communiquent entre elles pour les crédits ?

Est-ce que les banques communiquent entre elles pour les crédits ?

Vous envisagez de faire une demande de crédit, mais vous ne savez pas quelles informations sont essentielles pour les agences de crédit et les banques ? Découvrez immédiatement comment mettre toutes les chances de votre côté en respectant la loi et en fournissant les bons éléments aux institutions concernées.

La meilleure façon de connaître les exigences des organisations financières : une comparaison de crédit gratuite et sans obligation

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Comment obtenir une banque pour accorder un crédit ?

Pour donner un avis favorable sur une demande de crédit, une banque transmet d’abord un accord de principe puis un accord définitif. Ce dernier répond à un processus très spécifique. En particulier, elle posera les questions suivantes :

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1 ️ ︎ Avez-vous les moyens de rembourser ?

L’ institution bancaire vérifie les capacités de remboursement de la personne emprunteuse (ou le couple si vous empruntez de 2), ainsi que leurs antécédents financiers, pour détecter d’éventuels problèmes de remboursement dans le passé.

Étant donné que la banque avance de l’argent, elle doit s’assurer que le demandeur est en mesure de rembourser le prêt. La Commission veille à ce que :

➡ L’emprunteur a une situation régulière (comme un contrat de travail pour une durée indéterminée ou une micro-entreprise ouverte il y a plus de 3 ans, permettant d’avoir un revenu mensuel d’un certain montant, en fonction du montant demandé).

➡ Qu’il était un bon manager (pas de découvertes chaque mois par exemple). Par exemple, il n’est pas rare de noter que les personnes inscrites au Fichier national sur les incidents de remboursement de crédits personnels (FICP) et au Fichier central des chèques (FCC) ne sont pas rares.

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2 ️ Votre situation personnelle vous permet-elle d’emprunter ?

La banque (ou organisation financière) examine votre situation personnelle (célibataire, couple, etc.), richesse (commune ou non), dette, aide prêts (tels que prêt PAS, PTZ, prêt aux fonctionnaires, prêt locatif social, etc.).

Nous ne sommes pas égaux devant un banquier

La banque a le droit d’accorder un crédit à une personne et de refuser le droit à une autre, même si la situation financière demandée par ces deux personnes est égale. Tout est soigneusement étudié et le simple fait d’être propriétaire peut faire pencher la balance en votre faveur.

En effet, si vous gagnez 1 500€ par mois et que vous n’apportez aucune garantie à la banque pendant que vous demandez un crédit de 500 000€, la banque refusera le prêt alors qu’il facilitera la tâche d’un couple marié qui gagne 10 000€ par mois respectivement et qui ont un patrimoine actif.

3 ️ ︎ Avez-vous des garanties suffisantes ?

L’ organisation financière prendra alors en compte les garanties qui peuvent être apportées à votre dossier. Mettre une maison ou une entreprise sur une hypothèque, ou payer un dépôt, sont des actions très rassurantes pour une banque. Rappelez-vous que le ce dernier cherche avant tout à limiter son risque.

D’ un dossier à l’autre, cet élément peut être décisif. En effet, la banque sera plus rassurée face à un emprunteur qui prouve qu’il sera toujours en mesure de payer ses acomptes mensuels. Ainsi, la banque est sûre d’être en mesure de récupérer son argent en cas de divorce ou de faillite par exemple.

4 ️ ︎ Avez-vous dit toute la vérité ?

Votre banquier s’assurera que vous n’avez rien caché volontairement, en vérifiant toutes les informations que vous allez fournir (dans la limite de ses possibilités).

Il est essentiel de ne pas cacher les éléments qui peuvent être importants pour votre banque, tels que tous vos crédits actuels (sur un ou plusieurs comptes), votre situation éventuelle de co-propriétaire, votre futur PACS avec séparation ou division d’actifs, etc.

Chèques d’une banque avant l’octroi du crédit

Les chèques sont plus ou moins les mêmes d’une banque à l’autre, bien que les conditions peuvent changer en fonction de le type de crédit demandé.

Pour estimer votre éligibilité au crédit souhaité, la banque vérifiera au moins votre identité, votre lieu de résidence, vos revenus mensuels, votre dernier avis fiscal et votre éventuel dossier Banque de France.

1 ️ ︎ Revenus

Vous voulez obtenir votre demande de prêt, mais vous vous demandez s’il est logique de révéler vos antécédents financiers ?

Selon le crédit que vous voulez, la banque doit être en mesure de vérifier que vous respectez une certaine limite de revenu (par exemple, certains prêts ne sont autorisés qu’aux personnes à revenu modéré).

2 ️ ︎ Le taux d’endettement

De plus, l’organisation financière doit être en mesure d’évaluer les risques potentiels qu’elle prendra en vous prêtant de l’argent. Pour savoir si vous avez une chance d’obtenir un crédit, sachez que les paiements mensuels ne doivent pas dépasser le tiers de votre revenu.

3 ️ ︎ Situation professionnelle

Est-ce qu’une agence de crédit le droit d’appeler le employeur ? Oui. Une agence de crédit peut se rapprocher de votre patron, et même de votre banque, dès le moment où elle respecte le secret professionnel.

En cas de doute concernant votre contrat, l’organisation peut demander à votre employeur si votre période d’essai n’est plus en cours. Mais en général, l’organisme de prêt s’en tient aux bulletins de paie.

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4 ️ La situation bancaire

Une agence de crédit peut-elle appeler ma banque ? S’il a le droit de demander vos derniers relevés de compte pour les vérifier (surtout pour savoir s’ils correspondent à votre relevé), il/elle n’a pas le droit de tout faire.

Après avoir examiné votre dossier en utilisant les informations fournies et les résultats du FICP, sachez que l’agence de crédit n’est pas en mesure de voir les banques ou même d’appeler votre patron.

Les banques communiquent-elles entre elles pour obtenir des prêts ?

La loi Hamon devait mettre en place un système central permettant aux banques de vérifier tous les prêts en cours. Cependant, cette mesure n’a jamais vu le jour.

À ce jour, une banque vous demandera certainement vos relevés bancaires des 3 derniers mois et, en cas de doute, une copie de votre contrat de travail.

Cependant, les banques n’ont pas la possibilité de contacter les banques une par une pour savoir si vous avez plus d’un compte bancaire et si vous avez plusieurs autres prêts en cours.

Le fichier FICP

Sachez que le point de vue du dossier FICP est systématique, une banque peut être tenue de poser des questions ou de vous refuser directement une demande de crédit sans explication, si elle constate qu’un dossier est en cours pour deux versements mensuels de crédits impayés.

Comment la banque prend-elle sa décision ?

Si vous êtes en mesure de rembourser, sachez que la banque doit vous accorder le crédit que vous demandez. C’est dans son intérêt de le faire. Cependant, votre banque, et encore moins votre conseiller financier, ont le capacité de prendre une décision (pour un prêt immobilier).

De nos jours, tous les crédits, à partir du moment où ils représentent une somme importante, passent par le siège social. Votre dossier sera donc analysé par quelqu’un que vous n’avez jamais rencontré. Les « sentiments » ne prennent donc jamais en compte dans la décision finale d’une banque.

Domiciliation du revenu

Il peut s’agir d’une condition importante pour la banque, qui exigera que vos salaires soient versés sur un compte que vous allez ouvrir avec elle. Pourquoi ? Simplement pour être en mesure de s’assurer que vos ressources sont toujours celles qui ont été indiquées lors de l’installation du dossier de crédit.

Si la domiciliation est une condition pour la banque, alors l’offre de prêt qui vous est faite devrait clairement le mentionner. Bien sûr, vous serez libre de donner ou non votre consentement à une telle condition. Vous pouvez également en profiter pour demander une récompense.

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Faux relevé de compte, faux reçu de loyer un prêt : quels sont les risques ?

En faisant de faux documents, cela sera assimilé à « une falsification et utilisation de faux », vous risquez 3 ans de prison et 45 000 euros d’amende.

En cas de faux document relatif à l’administration publique (tel qu’un avis fiscal), la peine de prison est augmentée à 5 ans et l’amende peut atteindre 75 000 euros.

En outre, sachez qu’une banque a le droit légal de s’adresser au tribunal et d’obtenir des dommages-intérêts de votre part.

Pour conclure :

Maintenant, vous savez si le moment est venu pour vous de demander du crédit ou s’il est préférable d’attendre un moment et de régulariser votre situation.

Si vous aviez des doutes sur les mesures prises par une banque ou une agence de crédit, vous pouvez maintenant comprendre pourquoi certains éléments vous sont demandés, alors qu’ils ne l’étaient pas pour une approche antérieure par exemple.